В частности, лидер рынка —- Сбербанк России —- нарастил кредитный портфель на 10% до 529 млрд руб. В целом Сбербанк, УРАЛСИБ и «-Возрождение»- по итогам минувшего 2010 г. стали крупнейшими банками —- кредиторами МСБ (491,8, 229,2 и 94,3 млрд руб. соответственно).

Таким образом, многие банки должны будут в ближайшем будущем искать новые модели продаж, продуктовые стратегии развития бизнеса. На этом фоне с учетом высоких темпов развития рынка кредитования МСБ и значительного потенциала рынка возможен приход игроков, ранее специализировавшихся на других сегментах (корпоративный или розничный бизнес).

В первую очередь хотелось бы отметить потенциал развития банков, имеющих хорошо отлаженный процесс продаж кредитных карт. Именно кредитная карта в будущем может сыграть главную роль в активном развитии кредитования МСБ, особенно небольших предприятий и частных предпринимателей.

О микрокредитовании

Микрокредиты являются распространенной формой предоставления займов предприятиям МСБ и выдаются как коммерческими банками, так и небанковскими микрофинансовыми организациями.

Классическая схема осуществления кредитной сделки выглядит следующим образом: кредитный эксперт кредитного учреждения выезжает на место ведения бизнеса, анализирует текущую ситуацию и перспективы развития бизнеса, готовит кредитное заключение, на основании которого кредитным комитетом принимается решение о кредитовании. После заключения кредитного договора, оформления залогового обеспечения и оплаты всех первоначальных платежей (страхование, возможные комиссии за выдачу кредита) клиенту выдают кредитные средства, в большинстве случаев —- наличными. Общий срок рассмотрения кредитной заявки является достаточно коротким —- от 2 до 5 дней. Такие условия являются приемлемыми для основных потребителей, поэтому на микрокредиты существует стабильный спрос.

Традиционные кредитные продукты для юридических лиц —- кредитная линия, овердрафт, срочный кредит, как правило, предоставляются на стандартных условиях рассмотрения кредитных заявок на большие суммы и при более индивидуальном подходе. Таким образом, кредитная карта для бизнеса может непосредственно конкурировать с продуктами микрофинансирования.

Насколько конкурентоспособна кредитная карта для МСБ?

Согласно результатам исследования рынка МСБ в США в 2009 г., проведенного Национальной ассоциацией малого бизнеса, кредитная карточка является наиболее распространенным средством и инструментом финансирования бизнеса. В частности, на вопрос «-Какие виды финансирования Ваша компания использовала за последние 12 месяцев для покрытия Ваших потребностей?»- 59% респондентов ответили —- кредитная карта- собственные средства (51%) заняли второе место.

Среднестатистический профиль клиента МСБ —- пользователя кредитной карты в США выглядит следующим образом:

- численность персонала, как правило, составляет 1 —- 5 человек-

- бизнес существует в течение достаточно длительного периода (16 или более лет)-

- клиенты занимаются в основном строительством (20% от общего числа респондентов), частной практикой (доктора, бухгалтеры и т.п.- 16%) и производством (12%).

Лимиты кредитования по кредитным картам являются достаточно высокими: порядка 60% клиентов имеют лимиты от 20 тыс. долл. США до 100 тыс. долл. США, а 23% клиентов —- даже более 100 тыс. долл. США

Естественно, культура пользования кредитными картами, кредитные истории, как и финансовая культура МСБ в США, формировались достаточно долго. Однако это не дает основания предполагать, что как в свое время персональные кредитные карты завоевали и продолжают завоевывать потребительский рынок, став ежедневным, привычным инструментом оплаты услуг и кредитования, так и кредитная карта для бизнеса в России станет основным, быстрым и удобным источником финансирования и инструментом платежей.

Не секрет, что карточный бизнес является достаточно дорогим и сложным технологическим процессом. Он требует наличия отлаженных механизмов и четкого взаимодействия между отдельными подразделениями банка. Именно этими свойствами нередко обладают розничные банки или банки, специализирующиеся на продаже кредитных карт. Стандартизированные продукты, стандартизированные процессы и массовые продажи —- вот путь к успеху и основные козыри этих банков в сегменте кредитования МСБ. Таким образом, кредитная карта пусть и не является доступным продуктом для каждого банка, но зато представляет собой эффективное средство завоевания рынка и наращивания диверсифицированного кредитного портфеля.

Как мы видим, исходя из вышеизложенного и ситуации на рынке. Напомним, что лидером на рынке кредитных карт по-прежнему является банк «-Русский Стандарт»-, контролирующий 20% рынка (по состоянию на 1 марта 2011 г. портфель кредитных карт составлял 49,3 млрд руб.). На втором месте находится Сбербанк, у которого выпущено 2,25 млн активных карт (портфель кредитных карт —- 28,3 млрд. руб.- 12% рынка). Замыкают пятерку лидеров ВТБ24 (25,7- 10,9%), Ситибанк (13,3- 5,6%) и ОТП Банк (12,9- 5,5%). Также достаточно агрессивно ведут себя Альфа-Банк, ТКС Банк, Банк «-Хоум Кредит»-, Росбанк и Кредит Европа Банк, для которых карточный бизнес является достаточно значимым, если не ключевым (как в случае ТКС Банка).

Знание технологий, возможность адаптации кредитных карточных продуктов под потребности бизнеса позволяют перенастроить «-конвейер»- в соответствии с потребностями масштабного кредитования клиентов МСБ. Однако для этого необходимо создать определенную почву.

В первую очередь стоит отметить слабое развитие культуры использования бизнесом карт любых типов. Основополагающим карточным продуктом является корпоративная платежная карта, которая особой популярностью на данный момент не пользуется (в сравнении с текущим счетом) и применяется в достаточно ограниченных случаях (командировки, оплата в отелях, авиакомпаниях, аренда автомобилей и прочие вопросы, связанные с поездкой).

Последние два продукта рассматриваются нами как источники финансирования бизнеса, так как для экспертов не является секретом тот факт, что предприниматели часто прибегают к заимствованию через персональное кредитование. Это возможно либо путем заимствования денежных средств непосредственно самим предпринимателем или руководителем предприятия, либо путем оформления кредита на родственников (жену/мужа, родителей или детей и т.п.). Следует признать, что такая патовая ситуация создается самими банками, и многие закрывают на это глаза, хотя финансирование бизнеса через персональное кредитование, по сути, является нонсенсом, поскольку в этом случае весьма вероятна некорректная оценка кредитных рисков. Свою роль сыграл и консерватизм подразделений, занимающихся корпоративным кредитованием, которые привыкли рассматривать каждого клиента индивидуально, требуя достаточно большой перечень документов и проводя глубокий анализ кредитоспособности заемщика. Также порой выставляются достаточно жесткие требования к обслуживанию кредита (перевод оборотов в банк- кредитор, подтверждение целевого использования кредитных средств). И, наконец, длительные сроки рассмотрения кредитной заявки. В результате потенциальные бизнес-заемщики наравне с частным заимствованием используют потребительское кредитование как источник финансирования бизнеса.