Понятие и основные виды кредитов |
Wednesday, 03 July 2013 15:03 |
Кредит – это финансовая сделка, в результате которой кредитор (это может быть банк или другое финансовое учреждение) предоставляет на определенный срок денежные средства заемщику. За использование денег заемщик выплачивает кредитору проценты. Отношения между кредитором и заемщиком обычно определяются договором, так же кредит можно взять под залог недвижимости тут Принципы кредитования Кредитные отношения между сторонами строятся на трех основных принципах: - срочность, подразумевает, что в оговоренный в договоре срок денежные средства должны быть возвращены- - платность. Этот принцип обязывает заемщика заплатить за использование свободный денежных средств проценты- - обеспеченность или кредитные гарантии существуют для того, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика компенсировать сумму кредита каким-либо имуществом, стоимость которого эквивалентна взятому займу. Критерии деления кредитов на виды Сегодня финансовый рынок предлагает сотни форм кредитов с различными условиями. В зависимости от того, какое свойство кредита берется за основу, существуют различные виды кредитов.
- краткосрочные займы сроком до одного года- - среднесрочные кредиты, которые выдаются на период от года до трех лет- - долгосрочные кредиты, на срок от трех лет. Со сроком кредитования напрямую связана процентная ставка по кредиту. Чем больше срок кредитования, тем дороже обходится кредит.
- обеспеченные. Кредит предполагает наличие гарантий со стороны заемщика - залог имущества, поручительство третьих лиц. Условия залогового кредитования более мягкие, чем у прочих видов кредитов. Кредитор страхует риски, поэтому предлагает приемлемый процент и минимальный пакет документов. - без обеспечения. Эти виды займов выдаются обычно на непродолжительный срок. Риск невозврата кредита компенсируется высокой процентной ставкой и дорогим обслуживанием. 3. По способу погашения задолженности кредиты делятся на: - займы с погашением тела кредита равными платежами- - кредиты с аннуитетной схемой погашения- - кредиты с разовым погашением в конце срока. Некоторые финансовые организации предлагают специфические формы погашения кредита, которые не укладываются в эти схемы. 4. Виды кредитов по целевому назначению: - потребительский или кредит на любые цели. Предоставляя займ, кредитор не интересуется тем, куда заемщик потратит деньги. - ипотека, это кредит на приобретение недвижимости, залогом которой эта недвижимость обычно является- - автокредит – суть займа понятна из названия- - целевые кредитные программы на оздоровление, обучение, свадьбу и т.п. Понятия, связанные с кредитом Мы привыкли связывать кредит с банком. Но это некоторый стереотип. Сегодня займ можно получить и в других организациях – кредитных союзах, негосударственных финансовых структурах, у частных лиц. Для четкого понимания вопроса кредитования и правильного выбора вида кредита необходимо ориентироваться в терминах. Первоначальный взнос – собственные средства, необходимые заемщику для оплаты части займа. Валюта кредита – валюта, в которой выдан займ. Тело кредита или Основной долг – сумма, которая выдана заемщику без учета процентов, штрафов, прочих выплат. Процентная ставка по кредиту – значение, согласно которому ежемесячно рассчитывается процентный взнос. Процентная ставка может меняться на протяжении срока кредитования. Об этой возможности заемщик предупреждается на этапе подписания договора. Полная стоимость кредита – общая сумма выплат, слагаемые которой – тело кредита, проценты и все прочие выплаты, предусмотренные договором. Залог – вид обеспечения, зависит от целевого назначения и других особенностей кредита. Описанные виды кредитов имеют еще одну категорию деления: они могут выдаваться юридическим или физическим лицам. В зависимости от объекта кредитования определятся необходимый пакет документов, выбирается форма и условия кредитования. При выборе конкретного вида кредита нужно оценить все параметры с ним связанные: уровень первоначального взноса, процентную ставку, полную стоимость кредита, и соотнести их со своими возможностями. Выгодным является тот кредит, который вы в состоянии погасить в срок. |